Будущее банковских услуг только для мобильных устройств?
В наше время люди не хотят идти в филиалы банков и предпочитают мобильный банкинг. Такая функция позволяет быстро и удобно управлять своими деньгами.
Программа N26, основанная в 2013 году Валентином Сталфом, является одним из приложений для мобильного банкинга. Она разработана для смартфонов и планшетов.
N26 оснащена множеством полезных функций, таких как предоставление подробной информации по картам, отслеживание истории операций по счетам, отчеты по бюджету и другие.
Данная программа является одной из ранних альтернатив традиционным банковским приложениям Европы. Ее путь не назовешь беспрепятственным. Чего только стоит конкуренция с такими компаниями, как Mondo, Atom и Starling. Однако N26 и далее проповедовала инновационный подход.
В результате это привело к тому, что в 2016 году компания получила официальную банковскую лицензию. Это означает, что теперь №26 является полноценным банком, и клиенты банка могут вводить свободные текущие счета, овердрафты и прямые дебетования.
Такой явный успех компании привлек многих, даже некоторых влиятельных руководителей, таких, как Питер Тиль – он вложил в банк в начале прошлого года 10 млн. евро (8,4 млн. фунтов стерлингов).
«Я считаю, что успеха в цифровом банковском деле достичь достаточно просто», - рассказывает Сталф в интервью.
«Если посмотреть на традиционные банки, которые были созданы в последние 40-50 лет, то я думаю, что их главная проблема заключается в отсутствии цифровой составляющей. Очень сложно преобразовать компанию, которая имеет много рабочей силы, возможно, до 50 000 сотрудников, в цифровую».
«Кроме того, произошли огромные изменения в поведении клиентов банков. Десять лет назад считалось естественным делать банковские транзакции по телефону, сегодня же это делается за считанные минуты в режиме онлайн или на мобильных платформах. Согласитесь, за последние несколько лет смартфоны пережили бурную эволюцию. Если сравнивать текущие iPhone с более старыми поколениями, то их возможности отличаются просто космически. Теперь мы можем гораздо лучше взаимодействовать с нашими клиентами через смартфон, что намного экономичнее, чем открытие банка с филиалами. По этой же причине мы можем предложить продукцию по более конкурентным ценам и с гораздо более качественным сервисом».
В словах Сталфа много правды. В прошлом году в Великобритании было закрыто более 600 филиалов крупных банков, поскольку все большее количество людей продолжает переходить на онлайн-услуги.
Кроме того, те, кто пользуется этими услугами, как и предполагалось, делают это через свои смартфоны.
Согласно отчету Британской ассоциации банкиров, «... [мобильный банкинг] будет все больше и больше поглощать традиционную банковскую деятельность, ведь он доступен и прост, в первую очередь, для молодого поколения, жизнь которых вращается вокруг современных устройств».
Развитие мобильного банкинга наблюдается по всей Европе, и согласно данным отчета ING, уже почти половина владельцев смартфонов управляет своими банковскими счетами через свои мобильные устройства. Все больше людей оплачивают свои счета по мобильному телефону, ведь это так просто!
По статистике, из опрошенных в Европе клиентов, 40% заявили, что использовали в 2016 году приложение для оплаты счетов, а это больше, чем 33% в 2015 году.
Кроме того, 56% владельцев мобильных устройств предполагают, что «наверняка» или «вероятно» будут использовать приложение для мобильных платежей в течение следующих 12 месяцев.
Кроме того, люди просто не доверяют банкам так, как хотелось бы. Несмотря на все усилия банковских сотрудников упростить свои услуги и сделать их более понятными, только 28% клиентов считают банки заслуживающими доверия, и только 33% опрошенных считают, что с банками легко и удобно иметь дело.
Можно также сказать в пользу мобильного банкинга, что приложения, такие как N26, уникальны своими предложениями.
Они не просто оцифровывают существующие банковские услуги, как делают работники филиалов, но и предлагают новые функции, как, например, замораживание карты, если она потеряна, а не полное ее аннулирование. Это очень полезно тогда, когда юзер не уверен, забыл он ее дома или ее украли.
Можно смело утверждать, что N26 и другие аналогичные компании вводят новшества, внимательно прислушиваясь к отзывам клиентов, что позволяет предоставлять быстрые и точечные обновления, оставляя банки далеко позади.
Среди несомненных плюсов можно вспомнить также следующее:
- оперативность в получении реквизитов текущего счета для заключения контрактов с контрагентами;
- отсутствие необходимости идти в банк и выстаивать очередь для получения номера текущего счета;
- удобство в удаленном получении сервиса, не отрываясь от своего бизнеса.
Упомянем также, что Ник Уильямс, потребительский цифровой директор Lloyds Banking Group, отмечает, что «банки схитрили и просто оцифровали существующие услуги, но есть новые цифровые разработки с уникальными предложениями, которые недоступны клиентам за пределами цифрового мира (например, «Все для вас» от Lloyds или «дополнительный кэшбек» банка Halifax).
При том Сталфа не беспокоит конкуренция со старой гвардией, которая имитирует развитие, но на самом деле не хочет прогрессировать.
Он сказал следующее: «Я думаю, это вопрос философии. Доверите ли Вы старым игрокам создавать лучшие цифровые продукты? Я думаю, история свидетельствует о том, что это нонсенс. Никогда так не было. Никто из тех, кто изменил любую отрасль, не был игроком, играющим «по старым правилам». Но, в конце концов, выбор за заказчиком. Именно ему нужно решить, какой продукт ему нравится больше всего, и я не боюсь конкуренции. Я думаю, что большинству традиционных банков будет трудно догнать нас или идти с нами в ногу».
Однако, несмотря на все несомненные достижения мобильного банкинга, компании N26 и ее конкурентам все еще нужно время, чтобы заслужить доверие от потребителей.
Дело в том, что некоторые вопросы по-прежнему «висят в воздухе». Например, многие пожилые люди не владеют смартфонами.
Также им сложно освоить сенсорное устройство, а это значит, что перед ними стоит выбор: пойти по старинке в филиал банка на своей улице, не меняя привычного уклада жизни, или же поднапрячься и сделать для себя удобный мобильный банкинг повседневной нормой.
Может ли мобильный банкинг гарантировать, что пожилые люди не отстанут и смогут свободно пользоваться их услугами? Нам остается лишь догадываться.
«Я думаю, прежде всего, это миф, что пожилым людям легче идти в отделение банка, - говорит Сталф, - Я думаю, им гораздо легче пользоваться отличным мобильным приложением и совершать банковские операции из дома, сидя на диване или за чашечкой утреннего кофе. В нашей клиентской базе есть веское доказательство моим словам: мы видим, что все больше и больше пожилых людей используют наш продукт».
«Что касается доверия, - продолжает Сталф, - я думаю, люди доверяют нам из-за нашей прозрачности. Если Вы хотите скачать наше приложение, Вы можете зайти в магазин приложений и посмотреть рейтинги. Если у нас хорошие оценки, это сразу же обеспечивает доверие клиентов по всему миру. То же самое происходит, если Вы заходите на нашу страницу в Facebook, наш Twitter - Вы можете видеть, что все прозрачно. Очень легко увидеть, кто на самом деле лучший».
Но тогда у многих пользователей возникает вопрос о безопасности. Ведь по логике вещей, чисто цифровой сервис, управляющий и хранящий сбережения и обширные сведения о тысячах, потенциально миллионах людей, станет главной мишенью для хакеров.
Но Сталф имеет и здесь козырь, напоминая, что «все банки сегодня цифровые». С этим утверждением никак не поспоришь. «Если Вы идете в филиал, там есть компьютер. Все операции, которые производит сотрудник банка, вводятся в компьютер. Так что все компьютеризировано, никаких наличных денег. Поэтому с этой точки зрения нет никакой разницы».
Благодаря тому, что внеофисное банковское обслуживание становится все более удобным, надежным и безопасным, возможно, это только вопрос времени, когда оно станет нормой жизни.
Хотите узнать больше о будущем финансов? Скоро состоится крупное мероприятие, посвященное этой теме - WIRED Money in Studio Spaces (Лондон, 18 мая 2017, за дополнительной информацией и покупкой билета обращайтесь по адресу: wiredevent.co.uk).
